在“后疫情”期间，信用支付工具正逐渐成为各互联网平台发力的重点，也为刺激消费贡献了重要的力量。
京东金融发布数据显示，“618”当日，京东白条交易额3分钟突破10亿元；期间京东白条免息商品累计销售5000万件；“白条免息+金贴”的优惠方式累计为消费者节省30亿元，同时助力合作商家客单价提升超过60%。而苏宁金融发布的数据则显示，6月18日0点至12点，苏宁信用支付产品“任性付”交易量同比增长432%，分期订单占比75%，免息补贴金额占比92%。亮眼的数据表明，信用支付工具正成为电商平台刺激销售的“神器”。
另一方面，各互联网巨头在信用支付领域可谓动作频繁。今年6月份，微信支付分的查询入口正式对用户全面开放，直接对标阿里的芝麻信用分；而在今年3月份，传闻已久的微信“分付”终于露面。拥有香港虚拟银行牌照的WeLab集团，也在今年3月份于内地上线了信用支付产品“钱夹谷谷”，而阿里巴巴、美团、滴滴等巨头也陆续上线了基于自身应用场景的信用支付产品。
不经意间，信用支付市场已经成为一片蓝海，市场争夺战已呈剑拔弩张之势。
巨头加码信用支付
2020年年初，突如其来的疫情来让很多人的财务状况受到考验。消费者由于疫情现金流突然断档或大幅减损，而信用支付所倡导的“先支付后还款”的消费模式因而大受欢迎。同时，商家急需恢复正常生产经营，各大互联网平台都在近期加码信用支付。
蚂蚁金服在上半年推出了一款新产品——“借呗卡”，其额度、利率与借呗本身保持一致。美团则在经过近一年时间的试运营后，于近期正式上线了“美团月付”，对标蚂蚁花呗和京东白条；而百度闪付也联合百信银行推出了“百度闪付借钱”。
而WeLab集团旗下的钱夹谷谷则定位为全场景支付与智慧理财的电子钱包，由合作银行提供电子账户服务，目前具备线上快捷支付消费、线下扫码消费等功能。
如果我们再算上其他已经成熟的信用支付产品，包括阿里的花呗，京东的白条，苏宁的任性付、唯品会的唯品花、滴滴的信用付、携程的拿去花......你会发现，信用支付已经全方位包围了我们的生活，从吃喝玩乐到衣食住行遍地开花，拥有自己的信用支付产品已经成为了一家头部金融科技公司的标配。
巨头为何都爱信用支付
分析人士认为，巨头大举进军信用支付领域主要出于4个方面的考虑。第一是用户习惯已经养成。京东早在6年前就推出了第一款互联网信贷产品京东白条，阿里也在五年前就推出了蚂蚁花呗，两大电商巨头已经对用户进行了很好的消费习惯培养。有数据显示，中国近1.7亿90后中，超过4500万人开通了花呗，平均每4个90后，就有1人用花呗进行信用支付。花呗的贷款余额在2017年上半年就已经达到992亿元。
第二是信用支付本身利润巨大。跟据蚂蚁金服公布的2019年前三个季度营收数据显示，蚂蚁花呗9个月实现营收超过41亿，净利润超过10亿元。蚂·蚁花呗和京东白条“珠玉在前”，赚得钵满盆满，后来者自然眼红，加码信用支付也就不足为奇了。
第三是信用支付能有效反哺主体业务。“先消费后还款”的支付模式能提高用户的隐形消费能力，刺激用户的消费欲望。以美团月付为例，根据美团自己的数据，美团月付可有效提升美团的支付订单转化率，试运营期间，月付用户的美团订单量平均提升超20%，交易金额平均提升超15%。 业内人士认为，京东和淘宝能有今天的成绩，白条和花呗功劳匪浅，而先付后还、账单分期等功能可以提升客户体验；同时绑卡、还款等功能又可以强化用户黏性，通过信用支付提升用户粘性，将用户习惯留在其体系内部，从而推动自身生态相互转化。
第四是信用支付尚是一片蓝海。截至2019年末，中国信用卡授信总额为17.37万亿元，应偿信贷余额为7.59万亿元。互联网信用支付总规模尚不到信用卡存量规模的5%，有着巨大的提升空间。国家金融与发展实验室在2019年中国消费金融报告中指出，2017年银行消费贷款规模约30万亿，非银行机构提供的消费金融贷款仅有2.7亿元，占比7%。报告预计，我国消费金融仍会有5年以上的高速成长期，表内消费金融占总信贷规模可能突破25%以上。
钱夹谷谷强势崛起
2017年监管新规中关于“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”的要求出台之后，信用支付正在回归正轨——越来越向场景化靠拢。
场景意味着消费、意味着源头可控、意味着收入，无场景，不支付；信用支付战争，就是对消费场景争夺的战争。在整个行业回归场景的大背景下，一类依托于银行二类信用支付产品格外引人注目，如前文提到的钱夹谷谷、支付宝的借呗卡、微众银行的微众钱包等。
上述产品出现的时间不长：借呗卡和微众钱包还在测试当中，钱夹谷谷则是今年上半年才上线。其对如互联网公司的风控能力、用户积累都有严格的要求。目前试水的也基本上是金融科技头部玩家。
以钱夹谷谷为例，它背后的运营主体Welab（匯立）是亚洲领先的金融科技集团，透过创新科技为超过4200万用户提供纯线上金融服务体验，其业务版图覆盖中国香港、中国内地、印尼三地市场，更是香港首批虚拟银行经营者之一。另外，借呗卡的背后的支付宝、微众钱包背后的微众银行，都是业内的佼佼者。
从产品体验上来说，它的使用感与银行卡的线上使用体验类似。因为借呗卡等产品尚在测试阶段，所以笔者选择了目前相对成熟的钱夹谷谷进行体验。在钱夹谷谷公众号申请额度后，笔者得到了一个电子账户“谷谷卡”。之后，笔者将谷谷卡绑定在微信上（鉴于大家对将银行卡绑定在微信、支付宝上的流程已经非常熟悉，谷谷卡的绑卡过程与其一样，在此不予赘述），并用它付款买了一盒粽子，整个过程非常流畅。据钱夹谷谷官方资料显示：它支持绑定支付宝、微信支付或者手机Pay，也支持直接通过钱夹谷谷App调出付款码进行支付。
所以，随后笔者又下载了钱夹谷谷APP进行体验。APP的页面非常简洁，点击首页的“付款”按钮，即可进行支付，笔者在线下便利店便成功用钱夹谷谷APP付款买了一杯咖啡。整个APP的使用感受与使用银联云闪付APP付款的感受类似。
通过与支付宝、微信支付和银联闪付等支付工具的深度捆绑，钱夹谷谷等产品实现了对消费场景的控制。运营方有了更多控制风险的主动权，对每一笔消费进行核查，一旦发现资金不是流向消费或者发现其他可能存在的欺诈风险，可以随时叫停。
另外，钱夹谷谷对消费者也很有吸引力。一是它还款灵活，随借随还，对于有提前还款能力的客户来说十分友好。二是它绑定在微信支付、支付宝、银联手机Pay上就能使用，方便快捷，基本上可以满足所有的日常消费场景。三是它能做到用多少借多少，无需提现，相较从消费金融机构借贷一整笔款来说，更节省资金成本。
在金融机构逐步撤出纯流量、无场景平台的背景下，钱夹谷谷等产品的出现为行业注入了新的血液。同时，它也符合监管“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”的要求。从理论上来说，它的出现，本质上对互联网公司、银行和消费者是一个三赢的选择。或许，下一个行业巨头将在此才产生。