随着新冠疫情进入尾声，国内提振消费的工作也出现积极信号。今年7月7日，交通银行金融研究中心发布的宏观经济金融展望报告称，今年下半年消费的温和复苏可以期待，预计下半年消费、投资有望逐渐改善。
而全球化监测和数据分析公司尼尔森近日发布的最新报告则显示，随着中国国内疫情得到有效的控制，消费心理也呈现明显的复苏迹象，这将为国内经济发展注入新的活力，在今年5月的调查中，75%的企业受访人认为第二季度情况乐观或没有影响，这一比例远高于3月份的40%。
与此同时，多家企业也加紧在消费信用支付领域布局。近日，笔者观察到拥有香港虚拟银行牌照的WeLab集团，在内地上线了一款信用支付产品“钱夹谷谷”，用户通过APP或微信公众号申请额度后，可以在消费场景中享受“先支付后还款”的信用消费购物体验。而在WeLab之前，蚂蚁金服、京东金融、微众银行等巨头军也发布了类似的产品。
业内人士认为，信用支付市场此前已经过数年时间的发展，其模式已经得到消费者的广泛认可，而此前政府工作报告也明确指出，要推动消费回升，提高居民消费意愿和能力，随着疫情的逐渐平稳，居民消费也有望逐步企稳回升，从而进一步带动信用支付市场的发展，布局较早的信用支付“玩家”有望脱颖而出，引领行业发展的新潮流。
信用支付万亿市场开启
中国信用支付的发展与电商行业密不可分，随着各电商巨头相继推出信用支付产品，信用支付行业也迎来了快速的发展。
2014年，京东正式推出京东白条，率先打响电商行业信用支付第一枪。凭借“先消费，后付款”、“30天免息，随心分期”等服务，白条在网购群体中大受欢迎。阿里巴巴自然不甘落后，1年之后，蚂蚁花呗横空出世，凭借淘宝在电商领域的强势领导地位，花呗迅速崛起，一时风光无限。此后，各大互联网平台纷纷推出了自己的信用支付产品，美团有月付，苏宁有任性付、唯品会有唯品花、滴滴有信用付......从电商、出行到社交，信用支付的渗透呈现出快速扩张趋势。
巨头们凭借自身的行业影响力，很好地完成了对信用支付的用户教育。2019 年，尼尔森发布的首份中国 90/95 后年轻人消费信贷现状报告显示，超过 8 成的中国年轻人会使用包括花呗、京东白条等在内的信用金融产品，用于购房、购车、衣食住行等应用，以改善生活和减轻资金压力。报告据此认为，信用消费已经成为年轻人消费升级的重要途径。还有数据显示，中国近1.7亿90后中，超过4500万人开通了花呗，平均每4个90后，就有1人用花呗进行信用支付。
与此同时，信用支付市场的规模也快速增长。数据显示，花呗的贷款余额在2017年上半年就已经达到992亿元；京东白条91.94%的债务人年龄在40岁以内，从笔数和本金余额来看，30岁以下的债务人占比超过半数，而截至2019年6月末，京东白条应收账款余额达到了411.32亿元。
有机构预测，到2020年，消费信贷将达到10万亿元级以上规模！
钱夹谷谷引领新潮流
业内人士认为，上述信用支付产品的快速发展，在于掌握了丰富的消费场景，并基于线上场景，在支付环节嵌入自家信贷产品，利用分期免息等补贴策略，俘获消费者。而随着信用支付场景的日渐丰富，基于银行II类户的信用支付产品也逐渐走入大众视线。
上述信用支付产品一般由互联网企业联合银行一起发行。当下，不少互联网巨头都有类似的产品，如蚂蚁金服旗下的借呗卡，京东金融旗下的白条闪付，微众银行旗下的微众钱包，WeLab集团旗下的钱夹谷谷等等。近日，腾讯也在孵化一款类似的信用支付产品“分付”。
从产品体验上来说，它的使用感与银行卡的线上使用体验类似。以钱夹谷谷为例，用户在钱夹谷谷APP或公众号申请额度后，会得到一个电子账户“谷谷卡”。用户复制谷谷卡的卡号（即合作银行的II类户账号）后，在支付宝、微信或者手机Pay的绑定银行卡入口，即可将谷谷卡添加为用户的付款银行卡。此外也可以直接通过钱夹谷谷App调出付款码进行支付，在所有支持银联扫码支付的场所都能使用。官方资料显示，钱夹谷谷定位为全场景支付与智慧理财的电子钱包，由合作银行提供电子账户服务，目前具备线上快捷支付消费、线下扫码消费等功能。
由于微信支付、支付宝和银联闪付在支付领域的绝对领导地位，所以这类产品基本上可以满足日常消费场景。毕竟在当下，无论线上线下，不支持这三种支付方式的消费场景实在是不多见。与其他信用支付产品相比，钱夹谷谷具有以下几个特点：
第一，使用便捷度大大提升。钱夹谷谷没有实体卡片，只有一串卡号，而无卡快捷支付，也让支付过程更加高效；还可做到秒批秒用，申请速度更快。同时，钱夹谷谷在支付中采用NFC或二维码的交互方式，减少了卡片被复制的风险，从这一方面而言更加安全。
另外，相比较于市面上的消费贷产品来说，钱夹谷谷使用、还款方式都更加灵活。消费者根据消费情况使用资金，真正做到了用多少刷多少，不会产生多余的资金成本；另外，钱夹谷谷可以随借随还，对于不想固定分期、有能力提前还款的客户来说，这一特点无疑能更加节省资金成本。
第二，风险更可控。在消费支付环节，才会产生消费贷款需求。所以，消费信贷获客的秘诀，一直都是贴近消费场景，贴近支付环节——距离支付环节越近，距离用户需求越近。钱夹谷谷将借贷和消费场景绑定，真正做到了源头可控，资金流向确保消费，大大降低了欺诈风险。在监管明确要求“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”的新规之下，也大大降低了合规风险。
对于互联网企业来说，钱夹谷谷可无限贴近消费场景，无须自建商城，省心省力，钱夹谷谷也因此被行业人士称为信用支付的神来之笔、创新利器。业内人士认为，基于消费场景的信用支付一定是未来发展的趋势，有着广阔的市场前景，新的市场格局正在形成，率先卡位抢占先机的钱夹谷谷有望从中突围而出引领潮流。